Fonds Euro Nouvelle Génération Spirica : Avis, Rendement et Analyse 2026
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Marre de voir votre épargne en assurance vie faire du surplace sur des fonds bancaires qui n'arrivent même plus à battre l'inflation ? En 2026, la sécurité ne doit plus rimer avec médiocrité. Si vous cherchez à dynamiser votre capital sans pour autant subir les montagnes russes de la bourse, le Fonds Euro Nouvelle Génération de l'assureur Spirica est probablement sur votre radar. Mais après plusieurs années d'existence, tient-il vraiment ses promesses ?
"Le Fonds Euro Nouvelle Génération de l'assureur Spirica est un support à capital garanti (généralement à hauteur de 98 % ou 97 %) disponible dans les contrats d'assurance vie en ligne. Lancé pour contrer la baisse des rendements, il se distingue par une allocation dynamique composée de 70 % d'obligations et 30 % d'actifs diversifiés (immobilier, private equity), offrant un potentiel de performance supérieur aux fonds euros classiques.
Qu'est-ce que ce fonds a de si spécial ?
Oubliez l'image vieillotte du fonds en euros rempli uniquement d'obligations d'État qui ne rapportent rien. Spirica, filiale du Crédit Agricole Assurances, a dû casser le code pour s'adapter à notre réalité économique.
La différence fondamentale est dans le moteur. Un fonds euro « ancienne école » investit massivement dans des dettes très sûres mais peu rémunératrices. Le Fonds Euro Nouvelle Génération, lui, limite cette poche sécurisée à 70 % de son encours. Les 30 % restants vont dans une poche de diversification beaucoup plus pêchue : immobilier de bureau, santé, infrastructures et même du Private Equity.
C'est cette part de 30 % qui booste la performance globale. C'est une approche nettement plus moderne, surtout comparée aux mastodontes historiques comme celui de l'AFER. Ces derniers restent des références, mais ils ont parfois du mal à pivoter aussi vite. Pour voir comment ces géants se défendent aujourd'hui, jetez un œil à notre analyse sur l'assurance vie AFER et si c'est encore un bon placement.
Analyse des performances : Le pari est-il gagnant en 2026 ?
Nous sommes en 2026 et nous avons enfin assez de recul pour juger la stratégie de Spirica. Fini le discours marketing, place aux chiffres. La promesse d'un meilleur rendement a-t-elle été tenue ? Globalement oui, la courbe est belle.
Historique des rendements (2023 - 2025)
Ce qui frappe ici, c'est la régularité. Alors que les fonds traditionnels se traînent leurs vieux stocks d'obligations à taux bas comme un boulet, le fonds Nouvelle Génération a profité de sa souplesse pour capter la remontée des taux bien plus vite.
Voici les rendements nets de frais de gestion (hors prélèvements sociaux) servis ces dernières années :
| Année | Rendement Fonds NG | Inflation Moyenne | Gain Réel (Approx.) |
|---|---|---|---|
| 2023 | 3,13 % | 4,9 % | -1,77 % |
| 2024 | 3,80 % | 2,5 % | +1,30 % |
| 2025 | 4,10 % | 2,0 % | +2,10 % |
Note : Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Ne regardez jamais le rendement brut seul. Le « Gain Réel » (Rendement - Inflation) est le seul indicateur qui vous dit si vous vous enrichissez vraiment ou si vous maintenez simplement votre pouvoir d'achat.
Le match face à l'inflation et au Livret A
En 2026, avec une inflation stabilisée autour des 2 %, ce fonds redevient un véritable outil pour créer de la richesse. Contrairement au Livret A dont le taux est décidé par l'État et souvent bloqué pour des raisons politiques, le Fonds Euro Nouvelle Génération joue sa propre partition.
Tant que l'inflation reste maîtrisée, ce support permet de dégager une marge positive. C'est un luxe que le « sans risque » pur ne permet plus vraiment aujourd'hui.
Sécurité et protection des avoirs
La garantie du capital : Faut-il avoir peur des 98 % ?
C'est souvent là que ça coince pour les épargnants prudents : le capital n'est garanti qu'à hauteur de 97 % ou 98 % selon les contrats. En clair, l'assureur se sert ses frais de gestion avant d'appliquer la garantie.
Le calcul qui met tout le monde d'accord
Soyons pragmatiques. Cette garantie partielle est un faux problème si vous gardez votre placement plus de 12 mois.
Pourquoi ? Simplement parce que le rendement du fonds efface ce « trou » de garantie dès la première année.
Regardons les maths :
-
Vous placez 10 000 €.
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Avec une garantie à 98 %, votre socle sécurisé est de 9 800 €. (Vous « perdez » virtuellement 200 € au moment de la signature).
-
Si le fonds rapporte 3,5 % net l'année 1, vous gagnez 350 €.
-
Capital final année 1 : 10 000 € + 350 € = 10 350 €.
Dès la fin de la première année, vous êtes largement au-dessus de votre mise de départ. Le risque de perte en capital n'existe mathématiquement que si vous retirez tout dans les premiers mois, ce qui serait de toute façon une aberration fiscale.
Stratégie de diversification Spirica
Où trouver les meilleurs contrats ?
Vous ne trouverez pas le Fonds Euro Nouvelle Génération chez votre banquier de quartier. C'est un produit réservé aux courtiers en ligne et aux Fintechs les plus affûtés. Le choix du contrat est capital, car des frais d'enveloppe trop élevés viendraient saboter votre performance.
La chasse aux frais bas
Votre mission est simple : trouver le contrat avec les frais de gestion les plus bas possible (l'idéal est 0,5 %).
| Nom du Contrat | Courtier | Frais Gestion Fonds Euro | % Garantie |
|---|---|---|---|
| Linxea Spirit 2 | Linxea | 0,50 % | 98 % |
| Meilleurtaux Liberté Vie | Meilleurtaux | 0,50 % | 98 % |
| Puissance Avenir | Assurancevie.com | 0,60 % | 97 % |
Notez que Spirica n'est pas seul sur le terrain. Son concurrent direct, Suravenir, propose aussi des fonds dynamiques très solides. Pour comparer, regardez l'offre concurrente de Fortuneo Vie, qui intègre les fonds Suravenir Opportunités 2 sur une logique similaire.
Ce qu'on retient (le bon et le moins bon)
Pour faire le tri dans notre analyse 2026, voici ce qui pèse vraiment dans la balance avant de signer.
Les vrais atouts
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Diversification clé en main : Vous accédez au Private Equity et à l'immobilier sans avoir à gérer les lignes vous-même.
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Frais au plancher : Accessible via des contrats Internet sans frais d'entrée.
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Moteur performant : Il bat systématiquement les fonds euros classiques des banques traditionnelles depuis 3 ans.
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Adaptabilité : Une allocation moderne qui colle à l'économie actuelle.
Les contraintes à ne pas ignorer
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Le plafond de verre de la garantie : Capital garanti à 98 % seulement (brut de frais de gestion).
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L'obligation de diversifier : Spirica impose souvent d'investir une part en Unités de Compte (généralement 25 %) pour accéder à ce fonds. Impossible de faire du 100 % fonds euro.
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La pénalité de sortie précoce : Attention, certains contrats prévoient une pénalité si vous retirez vos billes avant 3 ans. Lisez les petites lignes.
Notre avis d'expert pour 2026
Pour moi, le Fonds Euro Nouvelle Génération Spirica est le meilleur compromis risque/rendement actuel pour la poche sécurisée de votre patrimoine. Il s'adresse à ceux qui acceptent de bloquer leur argent au moins 3 à 5 ans pour laisser les intérêts composés faire leur travail et absorber la garantie partielle.
Mais attention, ce n'est pas un livret d'épargne amélioré. Si vous avez besoin de cash dans 6 mois pour payer vos impôts ou un apport immo, passez votre chemin. Pour ces besoins de trésorerie immédiate, orientez-vous plutôt vers des solutions de placement à très court terme.
Utilisez ce fonds comme le « socle » défensif de votre assurance vie, en complément d'ETF ou de SCPI, mais ne le confondez pas avec un super-livret à cause des contraintes d'investissement en Unités de Compte.
❓Foire Aux Questions (FAQ)
Le capital est-il garanti à 100 % sur ce fonds ?
Non, la garantie tourne généralement autour de 98 % (ou 97 %) selon le contrat. Les frais de gestion peuvent théoriquement entamer le capital si le rendement est nul, ce qui est très improbable vu la composition du fonds. Le risque est réel uniquement en cas de retrait très rapide (moins d'un an).
Quelle part d'Unités de Compte faut-il pour y accéder ?
C'est la contrepartie exigée par Spirica. Vous devez souvent verser 25 % minimum de votre capital sur des Unités de Compte (actions, immobilier, ETF) qui, elles, comportent un risque de perte. Le fonds euro ne peut représenter que 75 % maximum de votre versement.
Quelle différence avec le Fonds Euro Général ?
Le Fonds Euro Général est bourré d'obligations (sécurité totale mais rendement anémique). Le Fonds Euro Nouvelle Génération intègre 30 % de diversification (immobilier, actions, etc.) pour booster la performance, en échange d'une garantie légèrement abaissée à 98 %. C'est un arbitrage entre sécurité absolue et rendement réel.
Alors, êtes-vous prêt à sacrifier 2 % de garantie théorique pour aller chercher 1 % ou 2 % de rendement supplémentaire chaque année ?
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